안녕하십니까, 정현우 금융전문가입니다.
3년에서 5년, 길고 길었던 개인회생 변제 기간을 버텨내느라 고생 많으셨습니다. 면책 결정문을 손에 쥐었을 때의 그 해방감, 저도 잘 압니다. 하지만 은행 심사역 출신으로서 냉정하게 한 말씀 드리겠습니다. 면책은 '빚이 사라진 것'이지, '당신의 신용이 회복된 것'이 아닙니다.
많은 분이 면책만 받으면 바로 신용카드를 만들고 대출을 받을 수 있을 거라 착각합니다. 하지만 현실은 냉혹합니다. 면책 후에도 당신의 발목을 잡는 '1201코드'와 바닥을 기는 신용점수가 기다리고 있기 때문입니다. 오늘 이 글에서는 면책 후 신용점수 회복의 메커니즘과 공공기록 삭제의 실체에 대해 핵심만 직설적으로 짚어드리겠습니다.
1. 1201코드의 실체: 당신의 과거를 증명하는 낙인
개인회생을 시작하면 한국신용정보원에는 '공공정보'라는 것이 등록됩니다. 그중에서도 개인회생 중임을 나타내는 코드가 바로 '1201'입니다. 이 코드가 떠 있는 동안 당신은 금융권에서 '요주의 인물'입니다.
면책 결정이 났다고 해서 이 코드가 실시간으로 삭제될까요? 절대 아닙니다. 법원에서 면책 결정을 내리면, 해당 결정문이 확정된 후 법원 사무관이 한국신용정보원에 '면책 통보'를 보냅니다. 이 행정 절차에 보통 1~2주가 소요됩니다. 신용정보원이 이 통보를 받아 시스템에 반영해야 비로소 1201코드가 삭제됩니다.
이 코드가 삭제되기 전까지는 아무리 소득이 높아도 1금융권 대출이나 카드 발급은 꿈도 꾸지 마십시오. 나이스지키미나 KCB 앱을 수시로 확인하며 '공공정보' 탭이 비어 있는지 확인하는 것이 신용 회복의 첫걸음입니다.
2. 공공기록 삭제 후 신용점수, 왜 600점대인가?
1201코드가 삭제되는 순간, 마법처럼 신용점수가 900점으로 튈까요? 천만의 말씀입니다. 대개 면책 직후 신용점수는 NICE 기준 600점 후반에서 700점 초반에 머뭅니다. 왜 그럴까요?
은행 입장에서 당신은 '기록이 없는 사람'이기 때문입니다. 지난 수년간 금융 거래가 단절되었기에, 당신이 돈을 잘 갚는 사람인지 판단할 근거가 전혀 없습니다. 이를 금융권 용어로 '씬 파일러(Thin Filer)'라고 부릅니다. 사고 기록(공공정보)은 사라졌지만, 신용을 평가할 '재료'가 없는 상태인 겁니다.
이 상태에서 무턱대고 아무 카드나 신청했다가 거절당하면, 그 이력조차 신용점수에 악영향을 줄 수 있습니다. 지금부터는 점수를 '관리'하는 게 아니라 '빌드업'한다는 자세로 임해야 합니다.
3. 신용점수 수직 상승을 위한 3단계 실전 전략
은행 심사역들이 점수를 줄 때 무엇을 보는지 아십니까? '연체 없는 우량 거래 기록'입니다. 다음 세 가지를 즉시 실행하십시오.
첫째, 비금융 정보 등록을 1분 만에 끝내십시오.
나이스지키미나 올크레딧 앱에 들어가면 국민연금, 건강보험 납부 내역, 통신비 납부 실적을 제출하는 메뉴가 있습니다. 면책 직후에는 이 10점, 20점이 소중합니다. 공공기록이 삭제되자마자 이 정보부터 밀어 넣으십시오.
둘째, 체크카드를 신용카드처럼 쓰십시오.
체크카드를 월 30만 원 이상, 6개월 이상 꾸준히 사용하면 신용점수 가점 요인이 됩니다. 현금 쓰지 마십시오. 모든 소비를 체크카드로 집중시켜 당신이 경제 활동을 활발히 하고 있음을 데이터로 증명하십시오.
셋째, 소액 신용공여가 가능한 하이브리드 카드를 공략하십시오.
일반 신용카드가 발급되지 않는다면, 체크카드에 30만 원 정도의 소액 신용 한도가 부여된 '하이브리드 카드'를 신청하십시오. 이 소액 한도를 쓰고 단 하루의 연체 없이 갚아나가는 과정이 신용카드 발급으로 가는 가장 빠른 급행열차입니다.
4. 절대로 하지 말아야 할 멍청한 짓
신용점수를 빨리 올리고 싶은 조급함에 '카드깡'이나 '고금리 대부업 대출'에 손을 대는 순간, 당신의 지난 5년은 물거품이 됩니다.
특히 '신용점수 올려주겠다'는 브로커들의 감언이설에 속지 마십시오. 신용점수는 오직 시간과 정직한 거래 기록으로만 올라갑니다. 또한, 면책 후에도 남아 있을 수 있는 '특수채권' 기록을 반드시 확인해야 합니다. 일부 금융사가 면책된 채권을 전산상에 그대로 방치하는 경우가 있는데, 이는 반드시 해당 금융사에 연락해 삭제 요청을 해야 합니다. 본인이 챙기지 않으면 아무도 대신해주지 않습니다.
5. 결론: 신용은 권리가 아니라 '자격'입니다
개인회생 면책은 끝이 아니라 새로운 시작입니다. 1201코드가 삭제되었다고 해서 세상이 당신을 환영해주지 않습니다. 다시 금융권의 신뢰를 얻기 위해서는 최소 1년 이상의 정교한 관리가 필요합니다.
지금 본인의 신용 상태가 정확히 어떤지, 어떤 순서로 금융 거래를 재개해야 할지 막막하십니까? 혼자 고민하다가 잘못된 선택으로 다시 늪에 빠지지 마십시오. 전문가의 조언 한마디가 당신의 신용 회복 기간을 1년 이상 앞당길 수 있습니다.
더 구체적인 분석과 본인 상황에 맞는 맞춤형 전략이 필요하다면, 로셋에서 로셋의 무료 상담을 받아보세요. 당신의 완전한 경제적 재기를 위해 은행 심사역의 관점에서 냉철하게 가이드해 드리겠습니다.
지금 바로 움직이십시오. 신용은 기다리는 자에게 오지 않고, 쟁취하는 자의 것입니다.
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