안녕하세요, 여러분의 힘든 법적 고민을 시원하게 풀어드리는 15년 차 베테랑, 김민수 법무사입니다.
최근 몇 년 사이 주식이나 가상화폐(코인)에 투자했다가 감당하기 어려운 빚을 지고 저를 찾아오시는 분들이 정말 많아졌습니다. 특히 한창 가정을 책임져야 할 40대 가장분들이 고개를 떨구며 상담실에 들어오실 때면 제 마음도 참 무겁습니다.
"법무사님, 투자로 날린 돈도 개인회생이 되나요?", "법원에서 도박처럼 보고 기각하면 어쩌죠?"라며 밤잠을 설치시는 분들을 위해, 오늘은 제가 직접 진행했던 40대 직장인 A씨의 실제 성공 사례를 통해 희망의 메시지를 전해드리려 합니다.
1. 벼랑 끝에 선 40대 가장, A씨의 사연
중견기업에 재직 중인 45세 직장인 A씨는 평범한 가장이었습니다. 하지만 '나만 뒤처지는 것 같다'는 불안감에 무리하게 대출을 받아 주식과 코인에 손을 댔습니다. 초기엔 수익이 나는 듯했으나, 하락장이 시작되자 손실을 메꾸기 위해 카드론과 대부업체 대출까지 끌어다 쓰게 되었죠.
결국 A씨의 총채무액은 1억 8,000만 원에 달했고, 매달 갚아야 할 원리금만 500만 원이 넘었습니다. A씨의 월급 350만 원으로는 도저히 감당할 수 없는 수준이었고, 가족들에게 사실을 알리지 못한 채 홀로 속앓이를 하다가 결국 저 김민수 법무사를 찾아오셨습니다.
2. 주식 투자 실패, '청산가치 보장'이 핵심입니다
개인회생에서 가장 중요한 원칙 중 하나가 바로 '청산가치 보장 원칙'입니다. 쉽게 말해 '내가 가진 재산보다는 더 많이 갚아야 한다'는 뜻입니다.
문제는 과거 많은 법원에서 '주식이나 코인으로 날린 돈'을 재산(청산가치)에 포함시키려 했다는 점입니다. 예를 들어 1억 원을 투자해서 다 잃었어도, 그 1억 원을 여전히 재산으로 간주하여 1억 원 이상을 갚으라고 명령하는 식이었죠. 이렇게 되면 변제금이 너무 높아져 회생 자체가 불가능해질 수 있습니다.
하지만 최근 서울회생법원을 필두로 투자 손실금을 청산가치에 반영하지 않는 추세가 확산되고 있습니다. A씨의 경우도 제가 이 부분을 집중적으로 공략했습니다. A씨가 투자를 시작하게 된 경위, 은닉한 재산이 없다는 점, 그리고 현재 처한 경제적 상황을 상세히 소명하여 '실패한 투자'이지 '재산 은닉'이 아님을 분명히 했습니다.
3. 까다로운 '보정권고', 어떻게 대응했을까요?
개인회생 신청서를 접수하면 법원에서는 '보정권고'라는 것을 보냅니다. "이 서류가 부족하니 더 내세요", "이 돈은 어디에 썼나요?"라고 묻는 과정이죠. 특히 투자 실패 사례는 법원에서 매우 꼼꼼하게 들여다봅니다.
A씨의 사건에서도 법원은 최근 2년치 통장 거래 내역 전수 조사와 주식/코인 거래소의 입출금 내역을 요구했습니다. 자칫 잘못 대응하면 '사행성 투자'로 낙인찍혀 변제금이 올라갈 수 있는 위험한 순간이었습니다.
저는 A씨와 함께 밤을 새워가며 3,000건이 넘는 거래 내역을 하나하나 분류했습니다. 생활비로 쓴 돈, 대출 돌려막기에 쓴 돈, 실제로 투자해서 손실 본 돈을 명확히 구분하여 도표로 정리해 제출했습니다. 또한, A씨가 다시는 투자를 하지 않겠다는 강력한 의지를 담은 반성문과 경제 교육 이수 확인서 등을 첨부하여 법원의 선처를 이끌어냈습니다.
4. 1억 8천만 원의 빚, 결과는 어떻게 되었을까요?
약 8개월간의 치열한 과정 끝에 A씨는 마침내 개인회생 인가 결정을 받았습니다. 결과는 놀라웠습니다.
총 채무: 1억 8,000만 원
월 변제금: 약 110만 원 (3인 가구 최저생계비 인정)
변제 기간: 36개월 (3년)
총 변제액: 약 3,960만 원
- 탕감률: 원금의 약 78% 탕감!
A씨는 매달 500만 원씩 갚아야 했던 지옥 같은 상황에서 벗어나, 이제는 월 110만 원씩만 성실히 갚으면 3년 뒤 모든 빚을 청산하고 새 출발을 할 수 있게 되었습니다. 인가 결정 소식을 전해 듣고 전화기 너머로 울먹이시던 A씨의 목소리가 아직도 생생합니다.
5. 김민수 법무사가 드리는 현실적인 조언
투자 실패로 인한 빚은 죄가 아닙니다. 하지만 이를 해결하려는 의지 없이 방치하는 것은 가족들에게 더 큰 상처를 주는 일입니다. 개인회생을 고민 중이시라면 다음 세 가지만 기억하세요.
- 정직함이 최선입니다: 재산을 숨기거나 허위로 서류를 작성하면 절대 안 됩니다. 법원은 생각보다 훨씬 꼼꼼합니다.
- 최근 대출을 주의하세요: 회생 직전의 과도한 대출은 기각 사유가 되거나 변제금을 높이는 원인이 됩니다.
- 전문가와 상의하세요: 주식/코인 사건은 경험 많은 조력자가 어떻게 논리를 구성하느냐에 따라 탕감액이 수천만 원씩 차이 납니다.
혼자 고민한다고 해결되지 않습니다. 문은 두드리는 자에게 열리는 법입니다. 지금 바로 전문가의 도움을 받아보세요. 로셋에서 로셋의 무료 상담을 받아보세요. 여러분의 평범한 일상을 되찾아드리기 위해 저 김민수 법무사가 끝까지 함께하겠습니다.
감사합니다.
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